Birikimli mi, Klasik mi? Hayat Sigortası Türleri Arasındaki Fark

İki tür, tek temel fark: süre sonunda ne oluyor?

Klasik (yalnız teminatlı) hayat sigortası, poliçe süresi boyunca yaşam kaybı riskine karşı koruma sağlar; risk gerçekleşirse teminat hak sahiplerine ödenir. Süre dolduğunda ve risk gerçekleşmediğinde ise herhangi bir ödeme yapılmaz; ödediğiniz primler sigorta şirketinde kalır.

Halk dilinde birikimli olarak bilinen prim iadeli (ROP) yapıda ise aynı koruma poliçe boyunca devam eder; buna ek olarak vade sonunda hayatta olmanız ve tüm primlerinizi ödemiş olmanız durumunda, ödediğiniz primlerin ürüne göre %100'ü, %120'si veya %130'u size geri döner. Bu yüzden "hem koruma hem birikim" olarak anılır.

ROP sisteminin ayrıntılı işleyişini (süre sonu hayatta kalma iadesi, eksiksiz prim ödeme ödülü, ürün seçenekleri) prim iadeli hayat sigortası rehberinde adım adım anlattık. Bu sayfada ise iki türü yan yana koyup "hangisi bana uygun" sorusuna odaklanıyoruz.

Madde madde karşılaştırma

• Koruma: her iki türde de poliçe süresi boyunca yaşam kaybı teminatı devam eder; bu açıdan fark yoktur. Fark, risk gerçekleşmediğinde ortaya çıkar.
• Süre sonu: klasik üründe süre sonu ödemesi yoktur. Prim iadeli üründe, tüm primler ödenip poliçe vade sonuna taşındığında ürüne göre toplam %100, %120 veya %130 geri ödeme alınır.
• Prim seviyesi: aynı teminat tutarı için prim iadeli ürünün primi, klasik poliçeye göre genellikle daha yüksektir; çünkü fiyata süre sonu geri ödeme hakkı da dahildir. Farkın büyüklüğü yaş, teminat ve süreye göre değişir.
• Erken çıkış: prim iadeli üründe ilk 30 günde cayma hakkıyla kesintisiz iade, sonrasında koşullar sağlandığında iştira (geri alım) değeri vardır. Klasik üründe erken ayrılma şartları poliçeden poliçeye değişir; poliçenizi kontrol edin.
• Vergi: hayat sigortası primleri yasal sınırlar dahilinde gelir vergisi matrahından indirilebilir; kimin nasıl yararlanacağını vergi avantajı rehberinde bulabilirsiniz.

Karar kriterleri: hangisi size uygun?

Tek doğru cevap yok; aşağıdaki sorulara vereceğiniz yanıtlar yönü belirler.

• Önceliğiniz yalnızca koruma mı? Daha düşük primle sadece güvence arıyorsanız ve süre sonunda geri ödeme beklentiniz yoksa, klasik yapı ihtiyacınızı karşılayabilir.
• "Risk gerçekleşmezse param boşa gitmesin" mi diyorsunuz? Prim iadeli yapı tam olarak bunun için tasarlanmıştır: koruma sürerken, poliçeyi vade sonuna taşıdığınızda primleriniz geri döner.
• Primi vade sonuna kadar sürdürebilir misiniz? Prim iadeli ürünün avantajı vade sonunda ortaya çıkar; poliçeyi erken bozarsanız iştira oranları uygulanır ve alacağınız tutar tam geri ödemenin altında kalır. Bütçenizi zorlamayan bir prim seviyesi seçmek bu yüzden kritiktir.
• Uzun vadeli, döviz bazlı bir birikim mi istiyorsunuz? Viennalife ROP ürünlerinde prim ve teminatlar ABD Doları üzerinden tanımlanır; ödemeler işlem günündeki Merkez Bankası kuru üzerinden Türk Lirası ile yapılır.

Kararsızsanız en sağlıklı yol prim iadeli senaryoyu kendi rakamlarınızla görmektir: yaş, teminat ve süre bilginizle ücretsiz hesaplama aracını kullanabilirsiniz. Klasik bir poliçeyle karşılaştırma dahil kararınızın bütünü için bize danışabilirsiniz.

Viennalife ROP ürünleri bu tabloda nerede duruyor?

Halk dilinde "birikimli hayat sigortası" diye aranan ürünlerin sitemizdeki karşılığı, Viennalife'ın ROP (prim iadeli) ürün ailesidir: koruma ve süre sonu geri ödeme aynı poliçede birleşir. Dört seçenek şöyle konumlanır:

• ROP 80+20 Vefat Teminatlı: teminat süre boyunca sabit kalır; toplam %100 geri ödeme.
• ROP 80+20 Kritik Hastalık Teminatlı: yaşam kaybına ek kritik hastalık güvencesi; risk gerçekleşmeden vade sonuna ulaşıldığında yine toplam %100.
• ROP 80+40 Azalan Teminatlı: teminat kademeli azalır; toplam %120 (12 yıl).
• ROP 80+50 Azalan Teminatlı: yelpazedeki en yüksek oran, toplam %130 (15 yıl).

Tüm ürünlerde başvuru yaşı 18-60 arasıdır; süre ürüne göre 12 veya 15 yıldır ve ödemeler aylık, 3 aylık, 6 aylık ya da yıllık planlanabilir. Teminat yapılarını ve iade oranlarını yan yana görmek için ürünler sayfasına bakabilirsiniz.

Vazgeçme senaryosu: cayma ve iştira

Karşılaştırmanın gözden kaçan tarafı, planın yarıda kalması ihtimalidir. Bu ürünlerde poliçe başlangıcından itibaren 30 gün içinde cayma hakkınızı kullanırsanız ödediğiniz prim kesintisiz iade edilir.

30 günden sonra ayrılmak isterseniz iştira devreye girer: poliçe başlangıcından itibaren en az bir yıl geçmiş ve en az bir yıllık prim ödenmişse, poliçenizi geri vererek iştira bedelini isteyebilirsiniz. Bu tutar iştira oranlarına göre hesaplanır ve vade sonu geri ödemesinin altında kalır; en yüksek geri ödemeye poliçeyi vade sonuna taşıyarak ulaşırsınız. Şartların ve sürecin tamamını cayma ve iştira rehberinde anlattık. İki tür arasında seçim yaparken "bu primi kaç yıl rahatça öderim" sorusunu bu yüzden fiyat karşılaştırmasının önüne koymanızı öneririz.

Merak edilenler

Bu sayfadaki bilgiler geneldir, gösterge niteliğindedir ve bağlayıcı teklif değildir; kesin prim, teminat ve şartlar poliçe düzenlenmesinde belirlenir.