Hayat Sigortasında Cayma Hakkı ve İştira: Erken Çıkışta Neler Olur?

Cayma hakkı: ilk 30 günde kesintisiz geri dönüş

Cayma hakkı, poliçe başlangıç tarihinden itibaren 30 gün içinde sözleşmeden vazgeçip ödediğiniz primi kesintisiz olarak geri alma hakkınızdır. Sunduğumuz tüm Viennalife prim iadeli ürünlerinde bu hak aynı şekilde tanımlıdır: 30 gün içinde cayma, tam iade.

Bu 30 günlük süre bir düşünme penceresi gibi çalışır. Poliçenizi ve özel şartları inceleyip ürünün beklentinize uymadığına karar verirseniz, herhangi bir kesintiye uğramadan geri dönebilirsiniz. Pencere kapandıktan sonra ise erken çıkış artık cayma kapsamında değildir; iştira düzenine tabi olur.

İştira nedir? Erken çıkışın işleyişi

İştira, poliçenizi vade sonundan önce sonlandırdığınızda geri alabileceğiniz birikim tutarıdır. Günlük dilde "erken bozma" ya da "erken iptal" denen işlemin sigortacılıktaki karşılığı budur: poliçenizi geri verir, karşılığında iştira bedelini alırsınız.

Viennalife'ın resmi ürün bilgilendirmelerinde (Önemli Notlar, erken ayrılma bölümü) iştira hakkının doğması için iki şart birlikte aranır; bu şart, sitemizde yer alan dört ürünün tümünde aynıdır. Bağlayıcı metin için yine de ürününüze ait bilgilendirme formunu esas alın:

• Poliçe başlangıç tarihinin üzerinden en az bir yıl geçmiş olması,
• En az bir yıllık primin ödenmiş olması.

İştira bedeli şöyle hesaplanır: ödenen primler üzerinden hesaplanan matematik karşılık, iştira kesinti oranıyla çarpılır. Kesinti oranı poliçenin kaçıncı ayında olduğunuza göre değişir ve teklif aşamasında size sunulan tabloda ay ay gösterilir; bu yüzden burada tek bir oran vermek yanıltıcı olur. Teklif alırken ücretsiz hesaplama aracının detaylı görünümünde bu tabloyu kendi rakamlarınızla inceleyebilirsiniz; mevcut poliçenizin güncel tablosunu ise bizden isteyebilirsiniz.

Ara döneme de dikkat: 30 günlük cayma penceresi kapandıktan sonra, ilk yıl dolana kadar iştira hakkı henüz doğmamıştır. Bu aralıktaki ayrılma koşulları poliçenizin özel şartlarında ve bilgilendirme formunda düzenlenir; net durumunuz için poliçenize bakmanız ya da bize danışmanız gerekir.

Erken çıkışta ne kaybedilir?

Ürüne göre primlerin %100'ü, %120'si veya %130'u düzeyindeki tam geri ödeme, yalnızca iki koşulun birlikte sağlanmasıyla mümkündür: poliçenin vade sonuna kadar sürmesi ve tüm primlerin eksiksiz ödenmesi. Erken çıkan bir poliçe sahibi bu tabloya hiç ulaşamaz.

Tam geri ödemenin iki bileşeni vardır. Birincisi süre sonu hayatta kalma iadesi: vade sonunda ödediğiniz brüt primlerin %80'i size döner. İkincisi eksiksiz prim ödeme ödülü: ROP 80+20 ürünlerinde %20, azalan teminatlı ürünlerde %40 veya %50 olarak eklenir. Ödül tanımı gereği yalnızca poliçeyi vade sonuna taşıyan ve tüm primlerini ödeyen poliçe sahiplerine verilir; erken çıkışta bu bileşen tümüyle devre dışı kalır.

Erken çıkışta elinize geçen tutar iştira bedeliyle sınırlıdır; yani poliçe şartlarındaki oranlara göre birikiminizin bir kısmını alırsınız. En yüksek geri ödemeye poliçeyi vade sonuna taşıyarak ulaşırsınız. Prim iadesi sisteminin bütününü ve ürünler arasındaki farkları prim iadeli hayat sigortası rehberinde ayrıntılı anlattık.

Prim ödeyemiyorsanız: bozmak tek seçenek değil

Erken çıkış kararlarının önemli bir bölümü ödeme zorluğundan doğar; oysa primleri bir dönem ödeyemediğinizde poliçeniz iptal edilmek yerine pasif duruma geçebilir ve biriken tutarı ödediğinizde yeniden aktifleştirilebilir. Kesin sonuç poliçenizin özel şartlarına bağlıdır. Geçici bir nakit sıkışıklığında bu yol, poliçeyi bozup birikim kaybetmekten genellikle daha az yıpratıcıdır.

Sigortacılıkta ayrıca tenzil adlı bir seçenek vardır: prim ödemeyi durdurduğunuzda poliçeyi sona erdirmeden, azaltılmış teminatla sürdürmek. Hangi seçeneklerin sizin poliçenizde geçerli olduğu özel şartlara göre değişir; karar vermeden önce mevcut durumunuzu birlikte netleştirebiliriz.

Primlerinizi gelir vergisi matrahından indiriyorsanız, vergi tarafındaki işleyişi ve sınırları vergi avantajı rehberimizde bulabilirsiniz.

Bozmadan önce: karar kontrol listesi

Poliçeyi sonlandırma kararı geri alınması zor bir karardır; imza atmadan önce şu soruları netleştirmenizi öneririz:

1. Çıkış nedeniniz kalıcı mı, geçici mi? Geçici bir ödeme zorluğuysa pasife geçme ya da tenzil gibi seçenekler poliçeyi bozmadan nefes aldırabilir.
2. Poliçenizin kaçıncı ayındasınız? İştira kesinti oranı aya göre değiştiği için aynı poliçede birkaç ay fark bile sonucu etkileyebilir; teklif formunuzdaki tabloya bakın ya da güncel tabloyu bizden isteyin.
3. Vade sonuna ne kadar kaldı? İştira bedeli ile vade sonundaki tam geri ödeme arasındaki farkı görmeden karar vermeyin.
4. Amacınız başka bir ürüne geçmek mi? Mevcut ürün seçeneklerini karşılaştırmak, bozmadan önce daha uygun bir yapı olup olmadığını gösterir.

Bu soruların cevabı kişiye ve poliçeye göre değişir. Karar öncesinde iletişim sayfasından bize ulaşırsanız iştira tablonuzu birlikte okur, seçenekleri sizin rakamlarınız üzerinden değerlendiririz.

Merak edilenler

Bu rehber genel bilgilendirme amaçlıdır ve gösterge niteliğindedir; bağlayıcı teklif ya da taahhüt içermez. Cayma, iştira ve geri ödemeye ilişkin kesin şartlar poliçenizde, özel şartlarda ve bilgilendirme formunda belirlenir.